Nonostante il repentino rialzo dei tassi di interesse e l’inflazione sempre su livelli allarmanti il fenomeno del Buy Now Pay Later, un tipo di finanziamento a breve termine che consente ai consumatori di effettuare acquisti e pagarli in una data futura, si sta affermando come alternativa al credito tradizionale. In Europa è attesa una crescita annua superiore del 10% almeno per i prossimi cinque anni, grazie ad un incessante coordinamento con i sistemi di pagamento dislocati presso i punti vendita e dall’allargamento dell’offerta. In Italia lo strumento BNPL ha registrato una crescita di utenti attivi di oltre il 50% rispetto al 2022 e con oltre il 16% della popolazione che ha fatto uso almeno una volta di questa forma di pagamento. Secondo Deloitte gli attori del mercato BNPL – FinTech, Lendtec, così come i commercianti di fronte alle sfide normative da un lato e alle aspettative dei consumatori dall’altro -stanno cercando di cooperare per fornire le soluzioni BNPL più innovative. I modelli di business tendono alla ricerca di remuneratività per sostenere questi tipi di finanziamento volti alla crescita.
La nuova normativa sul credito al consumo agevolerà una maggiore trasparenza e tutela degli attori
L’impatto della normativa CCD II che regolamenta i contratti di credito ai consumatori, ha allargato il perimetro di applicazione della regolamentazione dei contratti di credito ai consumatori, inclusa l’inclusione del BNPL sotto determinate condizioni; se da un lato comporterà un adattamento per gli operatori con maggiori costi e probabili conseguenze sugli sviluppi dei ticket intermedi, dall’altra parte agevolerà nel breve termine una trasparenza maggiore e tutela degli attori attirando anche probabili clienti finanziariamente più attenti. La nuova normativa richiede agli operatori del settore di conformarsi alle regole di trasparenza stabilite dalla Direttiva CCD II. Ciò include l’adattamento delle pratiche pubblicitarie e la valutazione del merito creditizio del richiedente; inoltre, si esamina l’obbligo per gli operatori di sottostare a una procedura di abilitazione e vigilanza. Ciò comporterà sicuramente l’introduzione di processi più articolati, generando maggiori spese che potrebbero incidere sui valori medi delle operazioni.
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Cresce il mercato nel settore dei servizi con dilazione dei pagamenti
Ma il mercato si sta comunque evolvendo nel comparto del servizio di dilazione dei pagamenti. Come le carte di credito che reteizzano il saldo debitore o lo sviluppo dell’offerta di BuynowPaylater nei negozi con l’avvio di modelli paralleli , come il SaveNowPayLater, un modello che prevede il risparmio a rate in vista di un acquisto già programmato. E’ quello che si fa già con Amazon, Ikea ed altri. Ci sono poi i pagamenti tramite il Pos financing, (letteralmente: “finanziamento al punto di vendita”). Il consumatore attiva questa forma di credito alla cassa del negozio online scegliendolo tra le opzioni di pagamento. Senza dimenticare le partnership tra banche e fintech. Il fenomeno del BNPL avanza nel settore viaggi, assicurativo e con piattaforme che consentono di pagare a rate dentisti, meccanici e palestre.
