Con BNPL – acronimo di Buy Now Pay Later – si fa riferimento ad un nuovo sistema di pagamento che consente di acquistare un bene o servizio e pagarlo in futuro, solitamente senza interessi. Si tratta di un metodo innovativo di pagamento, che risente dell’impatto che le nuove tecnologie digitali stanno avendo su questo settore. Molto utilizzato soprattutto dai più giovani, il BNPL sta prendendo sempre più piede. Proviamo, dunque, a capire meglio cos’è e come funziona.
BNPL, cos’è e come funziona
Il BNPL, come già detto, permette all’acquirente di comprare un bene o servizio nell’immediato e di provvedere al pagamento successivamente. È dunque un metodo di pagamento rateale che si sostanzia in un finanziamento a breve termine che, nella maggior parte dei casi, non prevede degli interessi. Tale tipologia di servizio è offerta da società che gestiscono l’operazione per conto dei commercianti online o fisici. È stato dimostrato che con il BNPL il tasso di abbandono dei carrelli nelle e-commerce è nettamente ridotto e offrire questo servizio aggiuntivo permette una più facile fidelizzazione dei clienti.
Questo tipo di sistema di pagamento presenta, a prima vista, delle affinità con il credito al consumo. In realtà, i due metodi sono distinti da profonde differenze. Difatti, il credito al consumo è un sistema di finanziamento a breve termine (come il BNPL) ma, a differenza di questo, è erogabile esclusivamente da banche o società finanziarie ed è finalizzato al pagamento di beni come auto, moto o elettrodomestici. Inoltre, il credito al consumo prevede la presenza di alcune garanzie (anche minime), come un reddito e un conto corrente. Diversamente, il sistema BNPL è gratuito per i consumatori ed è caratterizzato dall’intervento di soggetti che integrano la fase di acquisto con quella di rateizzazione, offrendo in tal modo una modalità più snella del pagamento. È solitamente utilizzato per spese con importi relativamente bassi, collegabili il più delle volte ai settori dell’abbigliamento, cura della persona, viaggi ed elettronica di consumo.
BNPL, gli sviluppi
Lo sviluppo del BNPL, anche in Italia, è stato sicuramente incentivato dalla pandemia da covid-19, con i consumatori alle prese con l’improvvisa necessità di effettuare acquisti online e di pagamenti rateizzabili. Le più importanti società che offrono questo tipo di servizio si trovano degli Stati Uniti, seguiti da Australia, Regno Unito e Singapore. per quanto riguarda l’Italia, la stessa si colloca all’ottava posizione grazie a servizi come quelli offerti da Scalapay, Soisy e Pagolight. Nello scenario internazionale, infine, troviamo Klarna, Affirm, Zip co, Uplift e Iwoca, nonché Amazon, Visa, Paypal e Ikea.
In ottica futura, appare evidente come il BNPL possa rappresentare una modalità di pagamento su cui investire, con ampliamento del suo ambito di applicazione verso settori come quello del marketing o quello bancario. Si tratta, tuttavia, di un servizio non ancora ben delineato a livello giuridico: occorre meglio definire, infatti, la tipologia di licenze che dovranno avere le società eroganti tale servizio, nonché i relativi obblighi di vigilanza e le regole per limitare i rischi derivanti da determinate tipologie di pubblicità.
